Руководство: Организация приема платежей

Для малого и среднего бизнеса (МСБ) в Казахстане, особенно в такой конкурентной и динамичной сфере, как продажа цветов, организация процесса оплаты является ключевым фактором успеха. Цветочный бизнес характеризуется высокой долей спонтанных покупок, важностью онлайн-заказов (доставка, сюрпризы) и необходимостью быстрой обработки транзакций.

Эффективная система оплаты должна решать три задачи:

1.Удобство для клиента: Предложить максимальное количество способов оплаты. 2.Скорость и надежность: Мгновенное зачисление средств и бесперебойная работа. 3.Законность и прозрачность: Соответствие налоговому законодательству РК, включая фискализацию чеков.

В Казахстане ландшафт платежей уникален из-за доминирования нескольких ключевых игроков (в частности, Kaspi.kz) и строгих требований к использованию онлайн-контрольно-кассовых машин (ККМ).

Типы платежей и методы их приема

Все платежи в цветочном магазине можно разделить на две большие категории: офлайн (в физической точке) и онлайн (дистанционно).

---

1. Офлайн-платежи (Оплата в магазине)

Это классический сценарий, когда клиент сам приходит в бутик или павильон.

1.1. Оплата наличными (Наличный расчет)

• Как работает: Клиент передает банкноты и монеты кассиру.
• Особенности в РК: Несмотря на рост безналичных платежей, наличные все еще используются, особенно для небольших сумм или в регионах.
• Требование: Обязательно. Любой прием наличных должен проводиться через онлайн-ККМ (Контрольно-кассовая машина). Клиенту должен быть выдан фискальный чек.

1.2. Оплата банковскими картами (POS-терминал)

• Как работает: Клиент оплачивает картой (Visa, Mastercard, AmEx, UnionPay) через стационарный или переносной POS-терминал. Оплата происходит через чип, магнитную полосу или бесконтактно (NFC, "Tap-to-Pay").
• Особенности в РК: Это стандарт де-факто. Магазин заключает договор торгового эквайринга с банком (Halyk Bank, Kaspi Bank, ForteBank, Jusan Bank и др.).
• Стоимость для бизнеса: Банк взимает комиссию за эквайринг, обычно от 1.5% до 3% с каждой транзакции, в зависимости от банка и оборота.
• Требование: Транзакция также должна быть фискализирована через ККМ (многие современные POS-терминалы интегрированы с ККМ).

1.3. Оплата по QR-коду (через POS-терминал или приложение)

• Как работает: Это самый популярный метод в Казахстане. Клиент сканирует QR-код своим банковским приложением.
• Ключевые игроки в РК:
  • Kaspi Pay (Kaspi QR): Абсолютный лидер. Бизнес (ИП или ТОО) регистрируется в Kaspi Pay и получает свой уникальный QR-код. Клиент сканирует его через приложение Kaspi.kz.
  • Halyk QR (Homebank): Аналогичная система от Halyk Bank.
  • Jusan QR и другие.
• Преимущества:
  • Для клиента: Не нужна карта, только телефон.
  • Для бизнеса: Комиссия часто ниже, чем у карточного эквайринга (у Kaspi Pay она часто составляет 0% при приеме с Kaspi Gold, но есть комиссия за вывод средств на другие счета). Мгновенное зачисление.
  • Интеграция: Kaspi Pay и другие системы предоставляют мобильное приложение для продавца (для отслеживания платежей) и часто интегрируются с онлайн-кассами.

---

2. Онлайн-платежи (Дистанционная оплата)

Критически важный блок для цветочного бизнеса, так как большинство заказов на доставку или по предзаказу оплачиваются удаленно.

2.1. Мобильные переводы (P2P) — "Серая зона"

• Как было (и как нельзя): Долгое время МСБ в Казахстане принимал оплату "переводом на Каспи" (P2P, с личной карты на личную карту).
• Текущий статус (Важно!): С 2024 года в Казахстане введены строгие меры контроля за мобильными переводами физических лиц. Прием оплаты за товары/услуги на личные карты (P2P) является незаконной предпринимательской деятельностью.
• Как правильно: Бизнес обязан использовать официальные бизнес-счета (Kaspi Pay, счет ИП/ТОО) и фискализировать платеж.

2.2. Удаленная оплата через Kaspi Pay

• Как работает: Этот метод заменяет P2P-переводы. Если клиент заказывает через Instagram или WhatsApp, продавец в своем приложении Kaspi Pay может:
  1. Выставить счет: Указать номер телефона клиента и сумму. Клиенту в приложение Kaspi.kz придет уведомление (push) со счетом на оплату.
  2. Отправить ссылку на оплату: Сгенерировать ссылку и отправить ее в мессенджер.
• Преимущества: Это законно, удобно, и платеж сразу виден в бизнес-профиле.

2.3. Интернет-эквайринг (Оплата на сайте)

• Как работает: Если у цветочного магазина есть полноценный сайт (интернет-магазин), к нему подключается платежный шлюз (payment gateway).
• Особенности в РK: Клиент выбирает "Оплатить картой", вводит данные карты (Visa/Mastercard) на защищенной странице (PCI DSS).
• Провайдеры в РК: Halyk Epay, PayBox.money, WooKassa (для WordPress) и др.
• Стоимость: Комиссия обычно составляет 2.5% - 4%.

2.4. Платежи по ссылке (Invoicing)

• Как работает: Похоже на интернет-эквайринг, но без сайта. Платежный провайдер (например, PayBox) позволяет бизнесу сгенерировать ссылку на оплату на конкретную сумму и отправить ее клиенту в любой мессенджер.
• Отличие от Kaspi Pay: Эта ссылка позволяет оплатить картой любого банка, а не только через приложение Kaspi. Это важно для клиентов, у которых нет Kaspi.

---

3. Оборудование и ПО для приема платежей

Для соответствия требованиям законодательства РК, цветочному магазину необходимо:

3.1. Онлайн-ККМ (Контрольно-кассовая машина)

• Зачем: Это требование Налогового кодекса РК. Все денежные расчеты (наличные и безналичные) должны фискализироваться.
• Как работает: ККМ записывает транзакцию и передает данные Оператору Фискальных Данных (ОФД) в режиме реального времени.
• Виды ККМ:
  • Аппаратные (Физические): Стационарные кассы (как в супермаркетах) или портативные (для курьеров).
  • Программные (Облачные): Самый популярный выбор для МСБ. Это приложения, которые устанавливаются на смартфон, планшет или ПК (например, re:Kassa, Nurkassa, WebKassa). Они дешевле и мобильнее.

3.2. POS-терминал

• Зачем: Для приема карт (эквайринг).
• Виды:
  • Стационарные: Подключены к сети и кассе.
  • Мобильные (mPOS): Переносные, работают через SIM-карту или Wi-Fi. Идеально для курьеров.
  • SoftPOS (Tap-to-Phone): Новая технология. Смартфон на Android с NFC-модулем сам становится POS-терминалом. Банковскую карту можно просто приложить к телефону продавца (например, Halyk POS, Kaspi Smart POS).

3.3. Интеграция (Идеальный сценарий)

В среднем МСБ в Казахстане стремится к интеграции:

1. Система учета (например, Poster, iiko, re:Kassa) ведет учет товаров (букетов).
2. При продаже, кассир выбирает товар, система формирует сумму.
3. Сумма автоматически передается на POS-терминал (карточный) или генерируется QR-код.
4. После успешной оплаты, Онлайн-ККМ (часто встроенная в ту же систему) автоматически печатает/отправляет фискальный чек.

---

4. Специфика оплаты для цветочного бизнеса

4.1. Предоплата за букеты

• Проблема: Цветы — скоропортящийся товар. Если клиент откажется от собранного на заказ букета, магазин несет убытки.
• Решение: Большинство цветочных магазинов в РК работают по 100% предоплате для заказов на доставку или сложных композиций.
• Метод: Чаще всего используется удаленная оплата (ссылка Kaspi Pay или invoicing).

4.2. Оплата курьеру при доставке

• Сценарий: Клиент хочет оплатить при получении (либо сам получатель, либо заказчик встречает курьера).
• Решение: Курьер должен иметь при себе:
  • Мобильный POS-терминал или SoftPOS (телефон с NFC) для приема карт/QR.
  • Мобильную ККМ (либо аппаратную, либо приложение на том же телефоне) для выдачи фискального чека.

4.3. Корпоративные клиенты (B2B)

• Сценарий: Компании заказывают цветы на праздники (8 Марта, Наурыз) или для поздравления сотрудников.
• Метод: Это безналичный расчет (по банку).
  1. Цветочный магазин (ИП или ТОО) выставляет счет на оплату (инвойс).
  2. Компания-клиент оплачивает его со своего расчетного счета на расчетный счет магазина.
  3. После доставки цветов стороны подписывают Акт Выполненных Работ (АВР) и (если магазин плательщик НДС) электронную счет-фактуру (ЭСФ).
  4. Важно: Такие B2B-платежи через банк не требуют пробития чека ККМ.

Заключение: Рекомендуемая схема для цветочного магазина в РК

Для максимального охвата клиентов и соответствия законам, средний цветочный магазин в Казахстане должен иметь:

1. Для офлайн-точки:

   • Kaspi Pay (QR): Обязательно, для большинства клиентов.
   • POS-терминал (Эквайринг): Обязательно, для приема карт Visa/Mastercard.
   • Наличные: Принимать, но всегда через ККМ.

2. Для онлайн-заказов (Instagram/WhatsApp/Сайт):

   • Kaspi Pay (Удаленная оплата): Для выставления счетов и приема предоплаты.
   • Интернет-эквайринг / Invoicing (PayBox и др.): Для тех, у кого нет Kaspi, или для оплаты с кредитных карт других банков.

3. Для соблюдения закона:

   • Зарегистрированное ИП или ТОО.
   • Программная (облачная) онлайн-ККМ (например, re:Kassa или встроенная в Kaspi Pay), чтобы фискализировать каждый платеж, полученный через QR, POS-терминал или наличными.