Руководство: Организация приема платежей
Всем привет!) Тут описано всё что нужно знать о том как проводить оплату.
Для малого и среднего бизнеса (МСБ) в Казахстане, особенно в такой конкурентной и динамичной сфере, как продажа цветов, организация процесса оплаты является ключевым фактором успеха. Цветочный бизнес характеризуется высокой долей спонтанных покупок, важностью онлайн-заказов (доставка, сюрпризы) и необходимостью быстрой обработки транзакций.
Эффективная система оплаты должна решать три задачи:
1.Удобство для клиента: Предложить максимальное количество способов оплаты. 2.Скорость и надежность: Мгновенное зачисление средств и бесперебойная работа. 3.Законность и прозрачность: Соответствие налоговому законодательству РК, включая фискализацию чеков.
В Казахстане ландшафт платежей уникален из-за доминирования нескольких ключевых игроков (в частности, Kaspi.kz) и строгих требований к использованию онлайн-контрольно-кассовых машин (ККМ).
Типы платежей и методы их приема
Все платежи в цветочном магазине можно разделить на две большие категории: офлайн (в физической точке) и онлайн (дистанционно).
1. Офлайн-платежи (Оплата в магазине)
Это классический сценарий, когда клиент сам приходит в бутик или павильон.
1.1. Оплата наличными (Наличный расчет)
- Как работает: Клиент передает банкноты и монеты кассиру.
- Особенности в РК: Несмотря на рост безналичных платежей, наличные все еще используются, особенно для небольших сумм или в регионах.
- Требование: Обязательно. Любой прием наличных должен проводиться через онлайн-ККМ (Контрольно-кассовая машина). Клиенту должен быть выдан фискальный чек.
1.2. Оплата банковскими картами (POS-терминал)
- Как работает: Клиент оплачивает картой (Visa, Mastercard, AmEx, UnionPay) через стационарный или переносной POS-терминал. Оплата происходит через чип, магнитную полосу или бесконтактно (NFC, "Tap-to-Pay").
- Особенности в РК: Это стандарт де-факто. Магазин заключает договор торгового эквайринга с банком (Halyk Bank, Kaspi Bank, ForteBank, Jusan Bank и др.).
- Стоимость для бизнеса: Банк взимает комиссию за эквайринг, обычно от 1.5% до 3% с каждой транзакции, в зависимости от банка и оборота.
- Требование: Транзакция также должна быть фискализирована через ККМ (многие современные POS-терминалы интегрированы с ККМ).
1.3. Оплата по QR-коду (через POS-терминал или приложение)
- Как работает: Это самый популярный метод в Казахстане. Клиент сканирует QR-код своим банковским приложением.
- Ключевые игроки в РК:
- Kaspi Pay (Kaspi QR): Абсолютный лидер. Бизнес (ИП или ТОО) регистрируется в Kaspi Pay и получает свой уникальный QR-код. Клиент сканирует его через приложение Kaspi.kz.
- Halyk QR (Homebank): Аналогичная система от Halyk Bank.
- Jusan QR и другие.
- Преимущества:
- Для клиента: Не нужна карта, только телефон.
- Для бизнеса: Комиссия часто ниже, чем у карточного эквайринга (у Kaspi Pay она часто составляет 0% при приеме с Kaspi Gold, но есть комиссия за вывод средств на другие счета). Мгновенное зачисление.
- Интеграция: Kaspi Pay и другие системы предоставляют мобильное приложение для продавца (для отслеживания платежей) и часто интегрируются с онлайн-кассами.
2. Онлайн-платежи (Дистанционная оплата)
Критически важный блок для цветочного бизнеса, так как большинство заказов на доставку или по предзаказу оплачиваются удаленно.
2.1. Мобильные переводы (P2P) — "Серая зона"
- Как было (и как нельзя): Долгое время МСБ в Казахстане принимал оплату "переводом на Каспи" (P2P, с личной карты на личную карту).
- Текущий статус (Важно!): С 2024 года в Казахстане введены строгие меры контроля за мобильными переводами физических лиц. Прием оплаты за товары/услуги на личные карты (P2P) является незаконной предпринимательской деятельностью.
- Как правильно: Бизнес обязан использовать официальные бизнес-счета (Kaspi Pay, счет ИП/ТОО) и фискализировать платеж.
2.2. Удаленная оплата через Kaspi Pay
- Как работает: Этот метод заменяет P2P-переводы. Если клиент заказывает через Instagram или WhatsApp, продавец в своем приложении Kaspi Pay может:
- Выставить счет: Указать номер телефона клиента и сумму. Клиенту в приложение Kaspi.kz придет уведомление (push) со счетом на оплату.
- Отправить ссылку на оплату: Сгенерировать ссылку и отправить ее в мессенджер.
- Преимущества: Это законно, удобно, и платеж сразу виден в бизнес-профиле.
2.3. Интернет-эквайринг (Оплата на сайте)
- Как работает: Если у цветочного магазина есть полноценный сайт (интернет-магазин), к нему подключается платежный шлюз (payment gateway).
- Особенности в РK: Клиент выбирает "Оплатить картой", вводит данные карты (Visa/Mastercard) на защищенной странице (PCI DSS).
- Провайдеры в РК: Halyk Epay, PayBox.money, WooKassa (для WordPress) и др.
- Стоимость: Комиссия обычно составляет 2.5% - 4%.
2.4. Платежи по ссылке (Invoicing)
- Как работает: Похоже на интернет-эквайринг, но без сайта. Платежный провайдер (например, PayBox) позволяет бизнесу сгенерировать ссылку на оплату на конкретную сумму и отправить ее клиенту в любой мессенджер.
- Отличие от Kaspi Pay: Эта ссылка позволяет оплатить картой любого банка, а не только через приложение Kaspi. Это важно для клиентов, у которых нет Kaspi.
3. Оборудование и ПО для приема платежей
Для соответствия требованиям законодательства РК, цветочному магазину необходимо:
3.1. Онлайн-ККМ (Контрольно-кассовая машина)
- Зачем: Это требование Налогового кодекса РК. Все денежные расчеты (наличные и безналичные) должны фискализироваться.
- Как работает: ККМ записывает транзакцию и передает данные Оператору Фискальных Данных (ОФД) в режиме реального времени.
- Виды ККМ:
- Аппаратные (Физические): Стационарные кассы (как в супермаркетах) или портативные (для курьеров).
- Программные (Облачные): Самый популярный выбор для МСБ. Это приложения, которые устанавливаются на смартфон, планшет или ПК (например, re:Kassa, Nurkassa, WebKassa). Они дешевле и мобильнее.
3.2. POS-терминал
- Зачем: Для приема карт (эквайринг).
- Виды:
- Стационарные: Подключены к сети и кассе.
- Мобильные (mPOS): Переносные, работают через SIM-карту или Wi-Fi. Идеально для курьеров.
- SoftPOS (Tap-to-Phone): Новая технология. Смартфон на Android с NFC-модулем сам становится POS-терминалом. Банковскую карту можно просто приложить к телефону продавца (например, Halyk POS, Kaspi Smart POS).
3.3. Интеграция (Идеальный сценарий)
В среднем МСБ в Казахстане стремится к интеграции:
- Система учета (например, Poster, iiko, re:Kassa) ведет учет товаров (букетов).
- При продаже, кассир выбирает товар, система формирует сумму.
- Сумма автоматически передается на POS-терминал (карточный) или генерируется QR-код.
- После успешной оплаты, Онлайн-ККМ (часто встроенная в ту же систему) автоматически печатает/отправляет фискальный чек.
4. Специфика оплаты для цветочного бизнеса
4.1. Предоплата за букеты
- Проблема: Цветы — скоропортящийся товар. Если клиент откажется от собранного на заказ букета, магазин несет убытки.
- Решение: Большинство цветочных магазинов в РК работают по 100% предоплате для заказов на доставку или сложных композиций.
- Метод: Чаще всего используется удаленная оплата (ссылка Kaspi Pay или invoicing).
4.2. Оплата курьеру при доставке
- Сценарий: Клиент хочет оплатить при получении (либо сам получатель, либо заказчик встречает курьера).
- Решение: Курьер должен иметь при себе:
- Мобильный POS-терминал или SoftPOS (телефон с NFC) для приема карт/QR.
- Мобильную ККМ (либо аппаратную, либо приложение на том же телефоне) для выдачи фискального чека.
4.3. Корпоративные клиенты (B2B)
- Сценарий: Компании заказывают цветы на праздники (8 Марта, Наурыз) или для поздравления сотрудников.
- Метод: Это безналичный расчет (по банку).
- Цветочный магазин (ИП или ТОО) выставляет счет на оплату (инвойс).
- Компания-клиент оплачивает его со своего расчетного счета на расчетный счет магазина.
- После доставки цветов стороны подписывают Акт Выполненных Работ (АВР) и (если магазин плательщик НДС) электронную счет-фактуру (ЭСФ).
- Важно: Такие B2B-платежи через банк не требуют пробития чека ККМ.
Заключение: Рекомендуемая схема для цветочного магазина в РК
Для максимального охвата клиентов и соответствия законам, средний цветочный магазин в Казахстане должен иметь:
Для офлайн-точки:
- Kaspi Pay (QR): Обязательно, для большинства клиентов.
- POS-терминал (Эквайринг): Обязательно, для приема карт Visa/Mastercard.
- Наличные: Принимать, но всегда через ККМ.
Для онлайн-заказов (Instagram/WhatsApp/Сайт):
- Kaspi Pay (Удаленная оплата): Для выставления счетов и приема предоплаты.
- Интернет-эквайринг / Invoicing (PayBox и др.): Для тех, у кого нет Kaspi, или для оплаты с кредитных карт других банков.
Для соблюдения закона:
- Зарегистрированное ИП или ТОО.
- Программная (облачная) онлайн-ККМ (например, re:Kassa или встроенная в Kaspi Pay), чтобы фискализировать каждый платеж, полученный через QR, POS-терминал или наличными.